Pikavippien vuosikoroista

23.11.2011

Kriittisessä keskustelussa pikavippeistä nostetaan usein esille niiden vuosikorot esimerkkinä siitä kuinka järjettömän kalliita pikavipit ovat. Onhan se totta, että kun lainan koroksi ilmoitetaan 3000%, vaikuttaa tämä järjettömän suurelta kenen tahansa mielestä. Ongelma vain on siinä, että virallinen vuosikoron laskentatapa on sellainen, ettei se lyhytaikaisten lainojen kohdalla kerro oikein yhtään mitään.

Kuluttajansuojalaki uudistui juuri vuonna 2010 ja tällöin otettiin pikavippien ja kulutusluottojen vuosikoron laskemisessa käyttöön uusi EU-direktiivillä standardoitu laskentakaava. Kaava löytyy Työ- ja elinkeinoministeriön verkkosivuilta. Uusi kaava on ennen kaikkea todella vaikeaselkoinen. Jos kyseessä on vähänkään monimutkaisempi lainatuote (esim. useita maksueriä), vuosikoron laskeminen kaavan avulla vaatii monimutkaista algebraa – tai työlästä Excel-jumppaa. Pahinta on, ettei verkosta löydy kuin joitan harvoja esimerkkejä pikavipin tai kulutusluoton vuosikoron laskemisesta.

Lisäksi uusi laskentakaava on todella julma lyhyille lainoille. Vuosikorko kasvaa käytännössä logaritmisesti mitä lyhyempi laina on kyseessä. Esimerkiksi 50 euron ja 14 päivän pikavipin, jonka kulut ovat 10 euroa, laskennallinen vuosikorko on 11 500 %. Mutta jos saman vipin maksuaikaa lyhennetäänkin 7 päivään kulujen pysyessä samana, on vuosikorko noin 1 340 000 % – siis kyllä, miljoonakolmesataaneljäkymmentätuhatta prosenttia! Voi hyvällä syyllä kysyä onko tällaisessa kaavassa mitään järkeä?

Hurjat prosenttiluvut johtuvat yksinkertaisesti siitä, että uusi vuosikoron laskentakaava laskee vuosikoron efektiivisenä korkoa korolle -menetelmällä. Se siis tavallaan olettaa, että lainan myöntäjä saisi keräämilleen koroille vuosikorkoa vastaavaa tuottoa koko vuoden ajan joka ainoana päivänä. Todellisuudessa asia ei tietenkään ole näin.

Taannoisessa lakiuudistuksessa myös poistettiin aiemmassa laissa ollut pykälä, jossa todettiin, ettei alle 1000 markan ja alle kolmen kuukauden pituisia luottoja markkinoidessa tarvitse ilmoittaa lainan todellista vuosikorkoa. Nykyisin siis aivan kaikkien pikavippien ja muiden mikrolainojen yhteydessä on ilmoitettava laskennallinen vuosikorko edellä mainitulla kaavalla laskettuna – riippumatta siitä kertooko se lainan hakijalle tai ylipäänsä kenellekään yhtään mitään.

Arvostele uutinen:
Pikavippien vuosikoroista
3.9 / 5 (35 arviota)