Uusimmat vippi- ja lainauutiset

Suosittuja lainapaikkoja

Vinkkejä pikavippiä tai käyttölainaa etsivälle

Mikä on pikavippi

Pikavipillä tarkoitetaan lainasummaltaan pienehköä lyhytaikaista kulutusluottoa, joka toimitetaan asiakkaalle ainakin lähes välittömästi lainahakemuksen jättämisen jälkeen. Pikavipistä käytetään usein myös nimityksiä pikalaina tai pienlaina. Pikavippi on yleensä vakuudeton ja lainamäärältään alle 1000 euroa. Keskimääräisen pikalainan koko on viime vuosina ollut noin 250 euroa ja laina aika hieman päälle kuukauden. Pikavippi maksetaan takaisin yleensä kerralla laina-ajan päättyessä.

Kesällä 2013 voimaan tullut laki pienten kuluttajaluottojen korkokatosta on vähentänyt huomattavasti pikavippien tarjontaa. Moni pienempi pikaluotottaja lopetti toimintansa kokonaan ja suuremmista suurin osa muutti lainatuotteitaan esimerkiksi käyttölainoiksi. Pikavippejä saa kuitenkin yhä muutamalta toimijalta. Osa käyttää pieniä vippejä tavallaan sisäänheittotuotteena tarjoten uusille asiakkaille ensimmäisen lainan kokonaan kuluitta. Tällöin puhutaan yleensä varsin pienistä lainasummista, alle 400 eurosta. Muutama lainantarjoaja on muuttanut pienlainatuotteensa vakuudellisiksi, jolloin lainan saamisen edellytyksenä on yleensä maksullisen vakuuden ottaminen kolmannelta osapuolelta tai luotettava henkilötakaaja.

Entä sitten käyttölaina tai tililuotto

Käyttöluotot, jotka tunnetaan myös nimillä tililuotto, luottotili tai luottolimiitti, yleistyivät syksyllä 2013 kun suuri osa suuremmista aiemmin pikavippejä tarjonneista lainapalveluista uudistivat lainatarjontaansa. Käyttölainatuotteissa lainan hakijalle myönnetään yleensä noin 2000 euron suuruinen luottolimiitti, jonka puitteissa hän voi tehdä nostoja omalle tililleen. Nostettua lainaa lyhennetään aina kuukausittain vähintään tietyllä minimisummalla. Nostetulle lainasaldolle juoksee kuukausittain korko sekä mahdolliset tilinhoitomaksut.

Käyttölaina on siinä mielessä kätevä tuote, että silloin kun luottolimiittiä ei käytä, ei siitä yleensä peritä mitään maksua. Luottotiliä voi siis hakea valmiiksi jo silloin kun lainaa ei edes vielä tarvitse. Suurin osa tililuottoja tarjoavista palveluista käsittelee hakemuksia reaaliaikaisesti, joten tarvittaessa luottotilin saa käyttöönsä myös hyvin nopeasti - jopa yhtä nopeasti kuin pikavipin. Koska käyttölainat ovat monilta ominaisuuksiltaan vastaavia kuin perinteiset pikavipit, ovat ne mukana myös tämän sivun vippivertailussa.

Ja vielä kulutusluotto

Jotta pikavippivertailu olisi mahdollisimman kattava, on siihen otettu mukaan vielä kolmaskin lainamarkkinoilla tarjolla oleva tuote: perinteinen kulutusluotto. Kulutusluotto eroaa pikavipeistä ja käyttölainoista siten, että kulutusluottoa hakiessa sovitaan valmiiksi kiinteä lainasumma, maksuaika ja kuukausierä. Kulutusluotolle on ominaisinta, että laina maksetaan takaisin tasasuuruisissa kuukausierissä. Siksi kulutusluotto on lainan ottajan kannalta hyvä lainamuoto; sopivasti mitoitettu kuukausierä ei tule yllätyksenä ja pysyy samana koko laina-ajan.

Kulutusluottojen korot ja muut kulut ovat pääsääntöisesti muita lainatuotteita pienemmät. Tästä johtuen kulutusluoton hakijalta vaaditaan yleensä tarkempaa selvitystä taloudellisesta tilanteestaan, kuten mm. asumismuodosta ja tuloista. Osaa kulutusluotoista ei voi hakea täysin sähköisesti vaan lainapaperit pitää allekirjoittaa perinteiseen tapaan käsin yleensä postin välityksellä toimitettaville sopimuksille. Jotkin kulutusluotot taas toimivat ikään kuin pikavippien tapaan, jolloin lainahakemuksia käsitellään päivittäin ja myönnetyt lainat maksetaan hyvin nopeasti asiakkaalle. Pikavippivertailun sarakkeesta Pika näkee jokaisen palvelun kohdalta reaaliaikaisen tilanteen lainapäätösten käsittelynopeudesta ja rahojen siirroista.

Valitse itsellesi sopivin ja halvin pikavippi

• Vippien todelliset vuosikorot herättävät paljon keskustelua. Yleisesti niitä tunnutaan pidettävän hyvänä tunnuslukuna eri palveluntarjoajien pikavippien vertailuun, mutta asia ei ole aivan näin yksinkertainen. Todellinen vuosikorko antaa kyllä osviittaa vippien hinnoista, mutta vipin ottajan kannalta oleellisinta on aina tarkastella vipin todellisia kustannuksia.
• Valotetaan tätä asiaa seuraavalla esimerkillä:
• Tarvitset 50 euron vippiä viikoksi ja vaihtoehtoja on kaksi:
  1. 50 euron vippi 7 päivän takaisinmaksuajalla ja 13 euron kuluilla tai
  2. 50 euron vippi 14 päivän takaisinmaksuajalla ja 18 euron kuluilla.
• Vaihtoehto kaksi (2) on vuosikoroltaan selvästi edullisempi (1356% vs. 939%), mutta käytännössä vaihtoehto yksi (1) on kuitenkin vipin ottajalle halvempi: vaikka joudut maksamaan vipin aiemmin takaisin, säästät kuitenkin viisi euroa. Vuosikoroilla "edullisuuden" vertailu pitää aina sisällään oletuksen, että myöhemmin maksettaessa lainojen kulujen erotukselle (esimerkissä 5 euroa) lainan ottaja voisi saada lainan vuosikorkoa vastaavaa tuottoa. Käytännössä tämä on mahdotonta (muille kuin pikavippiyrityksille).

Ohjeet vipin valintaan lyhyesti:

1. Valitse juuri tarvitsemasi suuruinen vippi (älä ota tarvitsemaasi isompaa vippiä vain "kaiken varalta", se tulee todella kalliiksi!).
2. Valitse todellisilta kuluiltaan halvin pikavippi (kulu-% on hyvä vertailupohja).
3. Valitse lyhin mahdollinen takaisinmaksuaika. Lähes poikkeuksetta pätee: mitä lyhyempi vippi, sitä halvemmaksi se tulee.
4. Muista verrata myös tekstiviesti- ym. lisäkuluja. Pyri käyttämään verkkohakemusta aina kun mahdollista ja mielellään vielä vahvaa tunnistautumista (pankkitunnuksilla).

Vältä vippikierrettä

• Älä ota uutta pikavippiä, jos edellinen on vielä maksamatta.
• Ota sen kokoinen vippi, sellaisella maksuajalla, että varmasti tiedät pystyväsi maksamaan sen ajallaan takaisin.
• Jos näyttää, että takaisinmaksun kanssa on tulossa ongelmia, älä ota uutta vippiä muualta, vaan ota yhteyttä vipin myöntäjään ja yritä neuvotella maksuaikataulusta. Maksuaikataulun muuttaminen onnistuu yleensä ainakin yhden kerran. Myös lainantarjoajien intresseissä on saada asiakkaat maksamaan lainansa itse, koska perinnän kautta rahojen hakeminen kestää aina huomattavan pitkään.